martes, 28 de mayo de 2013

LECCIONES APRENDIDAS DE NUESTRO AMIGO JUANITO

En esta nueva serie de entradas en el blog he querido usar un amigo imaginario, Juanito, para ilustrar con un ejemplo claro los problemas a los que se enfrentan muchos ciudadanos que viven el día a día sin preocuparse por realizar una mínima planificación financiera.
El ejemplo expuesto es muy ilustrativo y puede ser representativo de un buen número de personas que nos rodean. En mi caso particular lo puedo aplicar tanto a jóvenes que llevan poca experiencia laboral y por tanto también de vida independiente, como a profesionales claramente asentados con amplia experiencia en muy diversos campos pero nula cultura financiera.
Repasemos las lecciones que hemos aprendido (y espero que aprehendido):

1.- Es necesario llevar una mínima contabilidad casera, que nos permita ser conscientes de cuál es el estado real de nuestra economía y que nos ayude a tomar medidas de planificación a corto y medio plazo.
2.- Esa mínima contabilidad debe contemplar cómo mínimo un balance mensual (bienes y deudas) y una cuenta de ingresos, gastos y variaciones patrimoniales. Realizar dicho ejercicio en un excell no lleva más de una hora al mes y tiene múltiples beneficios.
3.- Aconsejo que dicho análisis se realice en una única hoja de cálculo, con una única línea por mes, una pestaña para el balance y otra para la de ingresos-gastos-variaciones patrimoniales. De esa forma visualizará de forma muy clara la evolución mes a mes de sus deudas, de sus bienes y de su posición neta.

4.- Reduzca sus deudas, comenzando por las que cobran mayores intereses, hasta que las mismas supongan cómo máximo un 40% de los ingresos familiares y si es posible hasta el 30%.
5.- Evitemos incurrir en cualquier deuda diferente de la hipoteca de nuestra vivienda, ya que suelen tener condiciones muy desfavorables. Evitemos como la peste contraer deudas en tarjetas de crédito ó en préstamos al consumo. Las compras se deben basar en ahorro, no en endeudamiento.
6.- Respecto a la hipoteca hagamos la cuenta de cuánto dinero nos devuelve Hacienda en forma de desgravación y comparémoslo con los intereses que pagamos al banco a lo largo del año (únicamente intereses; no amortización del capital).
Si lo que nos devuelve Hacienda es MENOR que el interés anual que pagamos al banco tratemos de amortizar hipoteca hasta que se iguale.
Si lo que nos devuelve Hacienda es una cantidad MAYOR que los intereses que pagamos tratemos de amortizar lo suficiente como para llegar al máximo legal de desgravación fiscal (no más, ya que perderíamos deducción fiscal).
7.- Haga una proyección de su situación a un año vista (el equivalente al presupuesto de las empresas) ayudando así a controlar así su gasto de forma racional.

Esta sería la base mínima que se debería tener antes de pensar en inversiones de cualquier tipo. Realmente el blog debería haberlo empezado con este bloque, dejando todo el bloque inicial sobre inversión para una segunda etapa.

Gracias a seguir nuestros consejos y a una dieta severa de 7 meses Juanito ha cambiado su situación financiera:
DE
A
Tener una deuda de 230.000€ que le consumían 2.330 €/mes de su salario
Tener una deuda de 198.100€ que le consume 1.570 €/mes de su salario
Que el pago de la deuda le suponga un 78% de su salario normal (sin extras ni bonus).
Que el pago de la deuda le suponga un 52% de su salario normal (debe aún reducirlo hasta un mínimo del 40%).
Tener una posición neta (bienes – deudas) de -185.000€ (negativa)
Tener una posición neta de -154.970€ (también negativa, pero menos).
Tener inversiones poco diversificadas por 27.000€
Tener inversiones correctamente diversificadas por 30.000€


Imaginaros a nuestro amigo Juanito sin haber aprendido nuestros consejos invirtiendo su nueva paga extra en comprar una acción ¡¡¡¡. Está aún ahogado por sus deudas y encima se mete a especular sin diversificar…  una bajada de su acción de por ejemplo un 20% lo iba a echar con total seguridad del mercado en el peor momento… que mejor inversión que ser consciente de su situación y tratar de vivir mejor en el futuro.
El mejor consejo sería que sólo se meta a INVERTIR aquel que se sepa gestionar correctamente su propia economía doméstica. Si eso no has aprendido previamente a hacerlo bien, leerás sin comprender, forzosamente especularás en lugar de invertir y a largo plazo perderás en lugar de gestionar correctamente los movimientos del mercado.
Si no dominas tu propia casa el mercado inevitablemente te hará bailar al ritmo de su música, te expulsará de él en el mejor momento para comprar y te meterás en él en el mejor momento para perder.
Los mejores fondos han dejado a muchos inversores en pérdidas… y me atrevería a decir que a muchísimos de ellos les ha dejado en pérdidas simplemente porque no tenían la ACTITUD necesaria para estar en el mercado… y no tenían dicha ACTITUD porque no teniendo interiorizado esta cultura financiera estaban ESPECULANDO cuando ellos pensaban que estaban INVIRTIENDO.
HASTA PRONTO,

2 comentarios:

Anónimo dijo...

Impresionante entreda como siempre...
Y a mi modo de ver siempre pasada un poco por alto,ya que pienso al igual que usted,que es la base minima que deberia tener cualquiera antes de plantearse cualquier inversion.
Partiendo de esta base y para aclarar un poco mi consulta(por cierto soy Roberto,aprovecho tambien para agradecer su rapida respuesta)le expongo la situacion:

-tener una deuda "x" que te supone un 48% del sueldo (en fase de dejarla para finales de año proximo en un 40% o 30%)


- Y una liquidez DEL 50% de la deuda(NO SIENDO LA LIQUIDEZ MAYOR DE 50.000€)

La idea seria repartir dicha liquidez de la siguiente manera:
-10%en cuenta corriente(intentando que aporte algo)

-40% en depositos
-10% en los comentados fondos de inversion(para ir aprendiendo poco a poco).

No se si me he explicado bien,el caso es,que ese 10%(el de los fondos,la decision de invertir en fondos seria por ser un capital total menor de los ya mencionados 50.000€)es el que me referia en mi anterior pregunta(donde le ponia los 5 fondos concretos) ,para saber que le pareceria en cuanto a buena diversificacion de cartera y de cara a ir aprendiendo y valorando todo lo que este mundo de la inversion conlleva.
O si por otra parte seria mejor empezar solo con uno.

Lo dicho muchas gracias por su atencion y espero no le moleste mi atrevimiento,pero es que soy un mar de dudas.

Un saludo de Roberto

Alvaro Musach dijo...

Supongamos una liquidez de 40.000€, una deuda de 100.000€ y unos ingresos vía salario de los cuales cerca del 50% se van en el pago de la deuda.

En esa tesitura yo reduciría deuda. Un 50% del salario en el pago de la deuda es mucha tralla.

Posiblemente mantendría los 40.000 ahorrados por lo que pueda venir, pero el ahorro lo dedicaría a bajar deuda hasta llegar al límite fiscal.

Sobre como poner los 40.000€?. Pues como te dije en otra... si decides que puedes poner 10.000 en RV cogería 20.000 del fonod mixto Metavalor Global aconsejado por la OCU y el resto repartido en los dos fondos de renta fija de los que hablé y que yo mismo tengo.

Suerte con tu decisión.