lunes, 15 de abril de 2013

JUANITO ARREGLA SUS PROBLEMAS

En la entrada anterior vimos las cuentas de Juanito y le aconsejamos que redujese deuda, que controlase sus gastos y que prestase atención a la forma en que tenía repartidos sus activos. Ha pasado unos meses y Juanito nos ha hecho caso. Vemos cómo quedaría su situación en un entorno similar.
A nuestro amigo Juanito le ha sido de mucha utilidad realizar el par de cuadros mensuales que proponemos. No lleva más allá de una hora al mes y sin embargo le ha permitido darse cuenta de la realidad de sus finanzas, sensibilizarse con los errores del pasado para no volver a caer en ellos y sobre todo realizar una planificación realista que le permita vivir mejor en el futuro.
Recordemos nuestros principales consejos y vemos a continuación cómo poco a poco los pone en práctica Juanito junto con sus efectos inmediatos:
1.       Control  del gasto para generar ahorro.
2.       Eliminar la deuda a corto plazo, que le sale cara, de forma que el % de ingresos sobre pago de la deuda entre dentro del límite máximo del 40%.
3.       Revisar la asignación de activos en sus inversiones para lograr una adecuada diversificación.
4.       Reducir la posición en cuentas corrientes para sacar un extra de intereses.
El punto de partida que dejamos en la anterior entrada era este:
FECHA
LIQUIDEZ
TOTAL DEUDAS
NETO
Deuda hipotecas
Deuda otros
Liquidez en c/c
Liquidez en depósitos
Liquidez en renta fija
Liquidez en fondos
Liquidez en acciones
31/03/2013
51.600
224.000
-172.400
197.000
27.000
10.000
6.100
0
14.500
21.000
Pago deudas

Fecha
Gasto real total
Ahorro real
Rend. inversiones
Ingresos total
Ingresos salarios
Ingresos alquiler
Ingresos extraordinarios
Hipoteca
Otros

31/03/2013
3.970
-970
1.570
3.000
3.000
0
0
1.200
1.130

Aportación - reembolso

Depóstito
Renta Fija
Fondos
Acciones
Rendiº RV
Rendiº RF
Divid RV
Gastos RV
Interes depósit.
Gastos RF

100
0
0
9.000
1.470
100
0
30
100
0



Movimientos de Juanito en los dos primeros meses:
El amigo Juanito se ha dado cuenta de que sólo consigue vivir razonablemente bien cuando tiene un ingreso extra, como son las pagas extras ó los bonus. El mes que cobra normalmente ve como el 76% de los ingresos los tiene que dedicar al pago de la hipoteca y del préstamo del coche.
Se ha decidido a meterse a monje cartujo durante unos meses, controlando sus gastos y generando un ahorro que le permita “salir del túnel”. Se ha fijado así un gasto máximo de 2.750€/mes, que le permite pagar sus deudas (1.200€ + 1.130€) y le quedan 420€ libres para sobrellevar el mes.
Igualmente decide hacer las reestructuraciones más fáciles:
1.       Baja la liquidez a poco más de 6.000€ (suficiente para afrontar dos meses de gasto normal) y aumenta con el excedente los depósitos de forma que le rente algo de beneficio.
2.       Igualmente el segundo mes decide vender sus acciones –poco diversificadas- y se compra un fondo de renta variable bien gestionado y adecuadamente diversificado.
3.       Decide mantener ese fondo en lugar de venderlo y matar deuda con la liquidez obtenida, ya que lo ve como un “seguro ante imprevistos” que le aporta tranquilidad.
Vemos los números de los dos primeros meses y cómo se reflejan estos movimientos destacando en verde los cambios decididos.

FECHA
LIQUIDEZ
TOTAL DEUDAS
NETO
Deuda hipotecas
Deuda otros
Liquidez en c/c
Liquidez en depósitos
Liquidez en renta fija
Liquidez en fondos
Liquidez en acciones
30/04/2013
52.400
222.000
-169.600
196.000
26.000
6.300
10.100
0
14.700
21.300
31/05/2013
52.620
220.000
-167.380
195.000
25.000
6.520
16.100
0
30.000
0

Pago deudas


Fecha
Gasto real total
Ahorro real
Rend. inversiones
Ingresos total
Ingresos salarios
Ingresos alquiler
Ingresos extraordinarios
Hipoteca
Otros


30/04/2013
2.750
250
550
3.000
3.000
0
0
1.200
1.130


31/05/2013
2.750
250
-30
3.000
3.000
0
0
1.200
1.130


Aportación - reembolso


Depóstito
Renta Fija
Fondos
Acciones
Rendiº RV
Rendiº RF
Divid RV
Gastos RV
Interes depósit.
Gastos RF


4.000
0
0
0
550
0
50
0
0
0


6.000
0
0
-6.000
-30
0
0
30
0
0



Han sido dos meses de ingresos “normales”; pero gracias al esfuerzo en la contención del gasto su posición de liquidez ha aumentado ligeramente hasta los 52.620€. Además cambia liquidez en cuenta corriente por depósitos y vende sus acciones aumentando la posición en el fondo de renta variable.
Vemos como a pesar de todo el esfuerzo en materia de gasto, su ahorro mensual únicamente llega a los 250€/mes.
Vemos los cambios de los dos meses siguientes:
Nuestro amigo Juanito durante el mes de Junio sigue controlando sus gastos y limitándolos a los consabidos  2.750€/mes; pero además decide poner la proa a su problema más acuciante: la deuda.
Así que decide vender 10.000€ de su depósito  y ordenar con dicho dinero una amortización anticipada del capital de su préstamos del coche. Gracias a esta amortización y al pago habitual de la cuota del mes su deuda a corto plazo se reduce hasta los 14.000€.
Además al ordenar una amortización en la modalidad de “reducción de cuota”, su banco le comunica que la nueva cuota que pagará durante el mes de julio se reducirá de 1.130€ hasta 630€.
Veamos en números los cambios apuntados:
FECHA
LIQUIDEZ
TOTAL DEUDAS
NETO
Deuda hipotecas
Deuda otros
Liquidez en c/c
Liquidez en depósitos
Liquidez en renta fija
Liquidez en fondos
Liquidez en acciones
30/06/2013
42.570
208.000
-165.430
194.000
14.000
6.770
6.100
0
29.700
0
31/07/2013
46.620
206.500
-159.880
193.000
13.500
10.520
6.100
0
30.000
0
Pago deudas

Fecha
Gasto real total
Ahorro real
Rend. inversiones
Ingresos total
Ingresos salarios
Ingresos alquiler
Ingresos extraordinarios
Hipoteca
Otros

30/06/2013
2.750
250
-300
3.000
3.000
0
0
1.200
1.130

31/07/2013
2.250
3.750
300
6.000
6.000
0
0
1.200
630

Aportación - reembolso

Depóstito
Renta Fija
Fondos
Acciones
Rendiº RV
Rendiº RF
Divid RV
Gastos RV
Interes depósit.
Gastos RF

-10.000
0
0
0
-300
0
0
0
0
0

0
0
0
0
300
0
0
0
0
0



Observemos igualmente cómo al reducirse la cuota que debe pagar por el coche en 500€, eso nos permite reducir nuestro gasto mensual de julio en esa misma cantidad è ó lo que es lo mismo… mantener nuestro esfuerzo en contención de gastos es igual a pagar nuestras deudas (1.200€ de hipoteca + la nueva cuota de 630€) y tener otros 420€ libres para el resto del mes è nuevo nivel de gasto igual a 2.250€, que implica que un mes normal aumentaremos nuestro ahorro en 500€/mes.
Además recibe a final de julio su esperada “paga extra” è 6.000€ que le vienen de perillas. Vemos en que lo emplea…
Cambios en los tres meses siguientes:
Recordemos que antes de realizar estas cuentas nuestro amigo Juanito allá por el mes de febrero recibió un bonus que dilapidó disparando su gasto de marzo y abril. No siendo consciente de cuál era su situación de ahogo real no sacó partido de su bonus.
Pero algo ha cambiado para nuestro amigo. Ahora al realizar estas sencillas cuentas es consciente de la paga extra de julio le puede ayudar a vivir mejor en el futuro. ¿Cómo emplear estos 3.000€ extras?.
Como el amigo Juanito lleva ya cuatro meses “de cartujo” y es humano, decide darse un breve respiro en las vacaciones de verano. Pero no de forma descontrolada. Establece un extra de gasto para poder disfrutar del verano en condiciones aceptables è 1.000€.
Así al nuevo nivel de gasto que habíamos bajado a 2.250€ tras reducir la deuda del coche, le sumaremos temporalmente 1.000 € para pasar agosto.
Con el resto de la paga extra (2.000€) más el ahorro que ha ido generando mes a mes, ya ha conseguido juntar 10.270€ a final de agosto en su cuenta corriente… por ello decide dar un nuevo impulso y reducir de nuevo su deuda del coche empleando 5.000€ de su liquidez en cuenta corriente.
Esta nueva amortización de capital le permite reducir su nueva cuota desde los 630€/mes hasta los 370€/mes… y a su vez esto le supone un ahorro nuevo para siempre de 260€/mes.
Veamos cómo quedan los números:
FECHA
LIQUIDEZ
TOTAL DEUDAS
NETO
Deuda hipotecas
Deuda otros
Liquidez en c/c
Liquidez en depósitos
Liquidez en renta fija
Liquidez en fondos
Liquidez en acciones
31/08/2013
46.570
205.000
-158.430
192.000
13.000
10.270
6.100
0
30.200
0
30/09/2013
42.120
198.600
-156.480
191.000
7.600
6.020
6.100
0
30.000
0
31/10/2013
43.130
198.100
-154.970
190.000
8.100
7.030
6.100
0
30.000
0
Pago deudas

Fecha
Gasto real total
Ahorro real
Rend. inversiones
Ingresos total
Ingresos salarios
Ingresos alquiler
Ingresos extraordinarios
Hipoteca
Otros

31/08/2013
3.250
-250
200
3.000
3.000
0
0
1.200
630

30/09/2013
2.250
750
-200
3.000
3.000
0
0
1.200
630

31/10/2013
1.990
1.010
0
3.000
3.000
0
0
1.200
370

Aportación - reembolso

Depóstito
Renta Fija
Fondos
Acciones
Rendiº RV
Rendiº RF
Divid RV
Gastos RV
Interes depósit.
Gastos RF

0
0
0
0
200
0
0
0
0
0

0
0
0
0
-200
0
0
0
0
0

0
0
0
0
0
0
0
0
0
0



Conclusiones para nuestro amigo Juanito:
El amigo Juanito ha pasado 7 meses en los que ha tenido que controlar estrictamente sus gastos, ha logrado realizar dos amortizaciones parciales del préstamo del coche reduciendo así sustancialmente su cuota mensual (desde los 1.130€ hasta los 370€) y ha pasado un verano razonable en el que se ha planificado un gasto extraordinario de 1.000€ para poder disfrutar y darse así un respiro.
La situación actual, no siendo la mejor de las posibles, ha mejorado sustancialmente. Mantiene una liquidez similar a la que tenía en diciembre de 2012, pero entonces pagaba por sus deudas una cuota total de 2.330€/mes… mientras que ahora únicamente paga 1.570 €/mes… una reducción del 33% que nos viene muy bien para vivir un poco mejor todos los meses.
Si nos fijamos en un mes normal, estos 1.570€/mes siguen suponiendo un peso muy elevado (un 52% de sus ingresos de un mes normal) pero al menos Juanito ya puede comenzar a respirar tranquilo.
Nuestras recomendaciones a partir de ahora serían las siguientes:
1.- Que mantuviese el control del gasto hasta eliminar por completo el préstamo a corto plazo. En ese momento le quedará  únicamente el préstamos de la hipoteca, que le supone justo un 40% de los ingresos de un mes normal.
2.- Que NO volviese a contratar ningún préstamo a corto plazo (ni tarjetas, ni préstamos al consumo, ni nada de nada). Que si quiere comprar algo ahorre primero y compre después evitando así una muy costosa financiación que nos ahogue con intereses todos los meses.
3.- Que cuando tenga pagas extraordinarias planifique qué nivel de gastos se va a permitir en caprichos y qué parte va a emplear en mejorar en futuro.
4.- La parte que destine a mejorar el futuro la podrá aplicar de dos maneras: (1) reduciendo la deuda de su hipoteca (llegar al máximo de desgravación fiscal siempre es una buena idea) y generando así beneficio para todos los meses en forma de reducción del gasto ó (2) aumentando el ahorro que tiene invertido en fondos o depósitos generando un mayor “colchón de seguridad”…
5.- Y por supuesto que TODOS LOS MESES realice su Balance y su Cuenta de Resultados. Sólo de esa manera podrá tomar conciencia de su situación financiera real y planificar así las acciones que deba tomar para vivir mejor mes a mes.

3 comentarios:

Anónimo dijo...

Un saludo,me ha hecho ilusión ver que vuelves a escribir en el blog. Seguí con interés tus anteriores entradas y me resultan utiles también estas. Me dan ideas, lo que es muy de agradecer. De hecho voy a volver a leer el blog, ahora de forma organizada.Vamos que no lo dejes.

Anónimo dijo...

Continuo: para "mi contabilidad" uso el programa microsoft money, ya no se vende, pero está muy bien. Una vez metidos los datos, da muchas opciones de informes. Pero me ha parecido muy interesante la opción de ver los datos principales mes a mes en una sola linea. De hecho te he copiado la idea.

El Inversor Prudente dijo...

Llevar en una linea por mes las cuentas te permite ver inmediatamente como evolucionas y meter gráficas muy fácilmente. No mezcles balance con pérdidas y ganacias.

Lo de escribir... no sé cuanto lo estiraré... alguno más seguro cuando tenga tiempo. Pero la motivación fundamental es tratar de enseñar conceptos que considero importantes para que la vida vaya a mejor y no a peor.

Y lo malo de estas cosas es que el ser humano común no entiende las cosas hasta que no se da un golpe. Y algunos ni eso...

Gracias por la ilusión y el seguimiento.